Sådan forstår du pensionsinvesteringer

Planlægning for pensionering kan være en skræmmende indsats, hvilket giver dig overvældet med de mange planmuligheder, investeringsvalg og gebyrstrukturer, der er til rådighed. For at gøre tingene mere forvirrende, er der altid noget negativt i pressen om "dårlige frø" investeringsrådgivere stjæler kundens penge, opkræver overdrevne gebyrer eller foretager upassende investeringsanbefalinger. At være din egen bedste pensionskammerforkæmper betyder at forstå, hvad dine muligheder er, og hvordan man træffer de rette valg for dig og din familie.

1.

Udforsk de investeringsplaner, der er tilgængelige for dig. Pensionsplaner betragtes almindeligvis som udskudte planer som 401k, IRA eller livrenteprogrammer.

Start med din arbejdsgiver og se om der er en arbejdsgiver-sponsoreret plan, såsom et 401k program. Tilmeld dig planen og spørg om, om der er matchende bidrag fra arbejdsgiveren, som i lang tid kan blive gratis penge til dig.

Når du har udtømt hvad din arbejdsgiver tilbyder, skal du se på en selvstyret IRA. Alle kvalificerer sig til traditionelle IRA'er, men ikke alle kan fratrække bidragsbeløbet på deres selvangivelse. Roth IRA'er bliver skattefrie og giver dig ingen fradrag. Du skal kvalificere dig for at kunne bidrage ud fra indkomst.

Hvis du har overskredet, hvad du kan spare i arbejdsplaner og selvstyrede IRA'er og stadig vil spare mere for pensionering, skal du se på ikke-IRA (ikke-kvalificerede) livrenter. Annuiteter tilbydes af forsikringsselskaber og yder skatteudskud på aktiver. Du kan få en fast livrente, der garanterer et årligt afkast eller en variabel livrente, der investerer i fonde, du vælger fra livrenteudbyderen.

2.

Find investeringsvalg, der passer til dine sparer behov og investering komfort zone. Planer som 401k og annuiteter er begrænset i de investeringsvalg, du kan have på kontoen. En 401k er begrænset af arbejdsgiverens planadministrator, som vil give dig en vifte af gensidige fonde at vælge imellem og eventuelt selskabslager, hvis det er en børsnoteret enhed. En annuitet er begrænset til investeringsmulighederne i kontoen også. En selvstyret IRA vil give dig den størst mulige fleksibilitet i investeringsvalg, så aktier, obligationer, fonde og endda investeringer i fast ejendom købes, hvis depotbanken tillader det.

Hvis du ikke kan lide risiko og ikke vil se dine penge gå op og ned, betragtes du som en konservativ investor. Moderate investorer er fortrolige med mindre svingninger i værdi, mens aggressive investorer går på gusto med ubeviste virksomheder, regioner eller sektorer og er komfortable med ekstreme udsving i hovedaktiver.

Konservative investeringer betragtes som obligationer, big cap obligationer og nogle store cap aktier. Moderate investeringer betragtes som store og mellemkapitalfonde eller aktier. Aggressive investeringer er internationale aktier og fonde, nye teknologiselskaber eller andre vækstmarkeder.

3.

Søg salgslitteratur for gebyrer. Spørg finansielle repræsentanter om gebyrerne i forbindelse med din konto. For administrative omkostninger i IRA og 401k planer, ved at disse gebyrer er mindre sammenlignet med skattebesparelserne. Når det er muligt, gå med lavere gebyrer i selvstyrede IRA'er. Også spørge om gebyrer forbundet med faktiske investeringer. Mens de fleste fonde vil citere årlige afkast uden gebyrer, bekræft at dette er tilfældet med de oplysninger, du gennemgår. Annuiteter har andre gebyrer inkluderer M & E gebyrer, som betaler for forsikringsomkostningerne på disse produkter; livrenter har en annuitering funktion, som er en forsikring funktion, der garanterer en levetid indkomst, hvis du vælger dette. Gebyrerne garanterer at du får en indkomst, selvom kontobeløbet er nede, når du annuiterer.

Tips

• Aktier er en aktieinvestering hvor du køber aktier af ejerskab i et selskab.
• Obligationer er gældsinvesteringer, hvor du låner penge til et selskab i retur for renter.
• Hvis et selskab går konkurs, får obligationsinvestorer højere prioritet for at få penge tilbage, da de betragtes som kreditor og ikke ejer. Dette gør obligationer som en samlet investering, mindre risikabel end aktier - selv når de investerer i samme firma.
• Gensidige fonde er en kombination af aktier, obligationer eller aktier og obligationer, som ofte investerer i flere hundrede selskaber for at samle investorkunder sammen og øge investorernes styrke og diversificering.

Advarsel

• Investeringsvalg som aktier, obligationer, annuiteter og fonde er ikke FDIC-forsikrede. Fast livrenter gives en hovedgaranti fra udbudsforsikringsselskabet. Bankpensioninvesteringer som opsparing og cd'er er de eneste FDIC-forsikrede investeringer, der eksisterer.