Typer af forsikring forklaret

Forsikringsbranchen har et produkt til stort set alle behov, og. Som virksomhedsejer har du mange behov. Det rene antal forskellige forsikringsformer kan føle sig overvældende, især når du først starter. Du har måske brug for snesevis af forskellige politikker, før du er færdig, men de falder alle sammen i nogle få hovedtyper af forsikringsdækning. Hvis du tænker på dem i disse betingelser, er det meget nemmere at navigere i indkøbsprocessen.

De vigtigste typer forsikring

Når du køber personlig forsikring for dig selv, falder det i to brede kategorier. En type er forsikring, der dækker mennesker - dig selv og dine kære - og den anden type dækker de ting, du ejer, f.eks. Dit hus og din bil. Du har også en del ansvarsdækning, der er inkluderet i dit hjem- og bilforsikring, for at beskytte dig, hvis du bliver sagsøgt for at få nogen til skade hjemme eller baghjulet. De samme brede kategorier gælder i erhvervsforsikring, men du vil have betydeligt mere ansvar dækning, og denne dækning kommer i mange forskellige former.

Generel ansvarsforsikring

Ansvarsdækning er en af ​​de grundlæggende forsikringsformer, og du ejer meget, når du driver en virksomhed. Hvis du på nogen måde er ansvarlig for at få nogen til skade, eller hvis du har beskadiget deres ejendom, kan den pågældende person eller virksomhed have grund til at sagsøge dig for erstatning. Generel ansvarsforsikring dækker dig for mange af disse fælles scenarier. Hvis nogen smider på is på din ejendom, eller hvis et stykke affald fra din arbejdsplads skader en passerende bil, dækker din ansvarsforsikring dem inden for rammerne af din politik. Hvor meget dækning af generelle ansvar, du køber, afhænger af din virksomhed, og hvor stor den er. Du vil sandsynligvis have mindst et par millioner dollars dækning, og større virksomheder kan bære hundredvis af millioner dollars i dækning.

Erhvervsansvarsforsikring

Bortset fra dækning af generelle ansvar er der specialiserede former for erstatningsansvar, du måtte købe. Hvis du er advokat, finansrådgiver eller anden professionel, kan du for eksempel have brug for professionel ansvarstildækning. Du vil ofte høre dette omtalt som "E & O" for fejl og udeladelser, som er de to hovedproblemer denne form for forsikringsdækning. Hvis folk stoler på din dømmekraft og professionalisme for de rigtig store beslutninger i deres liv, kan du have brug for E & O-dækning for at beskytte dig. Alle gør fejl - "forkert er menneske" - og hvis din fejl ødelægger andres liv, forventer de at få lidt kompensation fra dig. Medicinsk fejlbehandling er den mest kendte form for professionel ansvarsdækning, men hvis du er professionel, er der sandsynligvis en version af E & O, der er skræddersyet til din branche.

Direktører og Officers Insurance

Når du er involveret i en virksomheds ledelse, eller hvis du er på bestyrelsen for et firma eller et nonprofit, kan det føle sig nogle gange, som om du har et mål malet på ryggen. De beslutninger, du laver hver dag på arbejdspladsen, kan efterlade dig på krogen for skader på en række måder. Hvis din virksomhed mangler arbejdsbestemmelser under dit ur, for eksempel - at spille hurtigt og tabt med overarbejde, måske eller ikke reagere kraftigt nok til en chikaneringsklager - kan du være personligt ansvarlig. Direktør og embedsmænd dækning kan beskytte dine personlige aktiver i den slags situation. Det kan også beskytte virksomheden, hvis en af ​​dine direktører "går slyngelsk" og forlader dig ansvarlig ved at gøre noget ulovligt eller uetisk. I så fald ville forsikringen beskytte virksomhedens aktiver og pengestrømme.

Produktansvarsforsikring

Hvis du fremstiller produkter, har du et ansvar for at være sikker på, at disse produkter er sikre. Selv med de bedste hensigter og det bedste af testning, kan et produkt nogle gange vise sig at være farligt, når det kommer ud i verden, og dine kunder begynder at bruge det på måder, du aldrig drømte om. Bærende produktansvarsforsikring er en hedge mod disse ubehagelige overraskelser. Hvis det viser sig, at dit produkt er fejlbehæftet eller kan misbruges på farlige måder, vil du blive dækket af omkostningerne ved at afklare eventuelle borgerlige sager, der kan komme dig som følge heraf. Du tror måske, du har gjort al den nødvendige omhu, men husk, hvor længe materialer som asbest og blybaseret maling blev betragtet som helt sikre.

Databrænkelsesforsikring

Din virksomheds filer indeholder mange følsomme oplysninger om dine kunder, uanset om du handler med private borgere, andre virksomheder eller begge dele. Du har en juridisk forpligtelse til at beskytte deres data mod nysgerrige øjne, og der er ikke mange ting, der kan ødelægge dine forretningsforbindelser hurtigere og hoste dine kunders private oplysninger. Databrænkelsesforsikring er en relativt ny form for erstatningsansvar, men hvis du holder kundedata, er det en forsigtig ting at eje.

Paraplyansvarsforsikring

Der er en yderligere ansvarspolitik, som din virksomhed måske skal bruge, og det er det, der hedder en paraplypolitik. Paraplypolitik er beregnet til at afhente sløret, hvis der er huller i din almindelige ansvarsdækning, så du kunne have en paraplypolitik som nødbackup. Hvis du er ramt af et krav, der går ud over dækningsgrænserne for dine andre ansvarlige planer, eller hvis du skræddersy en form for niche dækning til papir over hullerne mellem, hvad dine off-shelf ansvar planer dækker, det er her Deres paraplypolitik kommer ind. Paraplypolitikker tager en "anden betaler" stilling, hvilket betyder, at dine andre politikker skal sparke ind, før du kan gøre krav på din paraplypolitik.

Livs- og invalideforsikring

Du kan tænke på livs- og invalideforsikring som produkter, du bruger til personlig beskyttelse - og det ville du have ret - men det er også vigtigt for iværksættere, partnerskaber og en håndfuld hovedofficerer i et firma. Et af de sværeste problemer, du møder i en lille virksomhed, er, hvordan du fortsætter, hvis en af ​​dig dør uventet eller er deaktiveret, og kan ikke fortsætte. Det er ikke nemt at organisere midlerne til at købe en handicappet partner eller en død partnerpartner, så det bedste svar er normalt at have livs- og invalide dækning på hinanden. Dine advokater udarbejder en buy-sell-aftale, der fortæller, hvordan du vil værdsætte virksomheden, når eller hvis den uheldige dag kommer, og forsikringspolicerne giver kontanter for at få det til at ske.

Nøgle Personforsikring

Uden for din ejergruppe bor mange firmaer eller dør på de færdige sæt af nogle få nøglepersoner. Afhængigt af din virksomhed kan dette være sælgeren, der er på fornavn med alle, en håndværker, hvis brilliance med træbearbejdning gør dit produkt unikt, eller måske ingeniøren, hvem er den eneste der virkelig forstår din fremstillingsproces fra starten at færdiggøre. Du bør også købe livs- og invalide dækning på disse mennesker, som vil hjælpe dig med at holde dig flydende, hvis du pludselig mister en af ​​dem, og så skal du ansætte og træne nogen ny.

Gruppeliv og invalideforsikring

De fleste typer forsikringer gavner din virksomhed direkte, men gruppeplanerne er forskellige. Selvfølgelig vil du og din ledelsesgruppe få brug for noget ud af dem, men primært er de et rekrutteringsværktøj. At tilbyde en anstændig ydelsesplan kan hjælpe dig med at ansætte og beholde personale - hvilket er en god ting, fordi rekruttering og træning er dyre - selv i konkurrencedygtige rammer. Livs- og invalide dækning er en del af billedet, og de er særligt attraktive for medarbejdere, der har forhold, der kan gøre det vanskeligt at købe deres egen personlige dækning. Deres kære er beskyttet, så længe de er en del af planen, og de er en del af planen, så længe de holder sig fast.

Group Medical Insurance

Medicinsk dækning er kernen i din gruppeydelser, fordi det ikke er som andre former for forsikring. Den største forsikring er som en redningsbåd: Du håber du ikke vil bruge den, men det er trøstende at vide, at det er der. hvis du har brug for det. En lægeplan er anderledes, fordi den faktisk er designet til at blive brugt. Dine medarbejdere betaler et forudsigeligt dollarbeløb, og til gengæld, når de rammes af lægeudgifter, kommer forsikringen til at sparke ind, og forsikringen forhindrer lægeudgifterne i at blive et livsforstyrrende finansielt slag. Det er ret vigtigt, og det er den slags ting, der hjælper med at holde folk i din virksomhed.

Arbejdsforsikringsforsikring

Nogle dækning du køber, fordi du vil, og nogle dækning du køber, fordi du skal. Arbejdstagerens erstatningsforsikring passer ind i anden kategori. Arbejdspladsskader vil ske, og denne forsikring beskytter dig mod denne pris. I de fleste stater er du forpligtet til at have arbejdstagerens erstatningsforsikring, så snart du har medarbejdere.

Ejendomsforsikringsdækning

Ejendomsforsikringsdækning for en virksomhed er dybest set en opskaleret version af din boligejers politik, så det er en let form for forsikring at forstå. Hvis et træ falder i dine lokaler, åbner der en synkehul under dig, eller hvis en oversvømmelse styrer dit showroom og ødelægger et par hundrede tusind dollars værd af produkt, vil din ejendomssikring holde den væk fra at være en total katastrofe. Husk på, at din forsikringsselskab eksplicit udelukker nogle former for skade. Hvis din butik er i en flodslette, kan oversvømmelsen f.eks. Ikke være dækket, eller du skal muligvis betale ekstra for at få den beskyttelse.

Kriminalitetsforsikringsdækning

Hvis du er på et sted med en høj kriminalitet, eller hvis du er i en industri, der er attraktiv for kriminelle - smykker butikker forår til at tænke - du risikerer at tabe penge og produkt på grund af kriminelle. Endnu værre, et røveri kan indebære meget nedetid for din virksomhed. Politiet skal undersøge og indsamle beviser, du skal muligvis udskifte et vindue eller ødelagte lagerarmaturer, og hvis det var en særlig traumatisk hændelse, kan dine medarbejdere afslutte eller miste tid til skade. Alle disse ting kan koste dig, og en forbrydelsespecifik politik kan beskytte dig mod disse omkostninger.

Business Interruption Insurance

Din ejendomsforsikring dækker normalt udgifterne til genopbygning eller restaurering af din butik efter en katastrofe, men hvad med alle indtægterne vil du miste, mens dørene lukkes? Det er et særskilt problem, og du skal bruge forsikringsforsikring for at dække dig imod det. Den grundlæggende ide er at give dig kontantstrøm, da du kører for at komme tilbage i erhvervslivet, fordi dine regninger ikke vil gå væk. Du kan tænke på det som en slags handicapforsikring, medmindre den dækker din virksomhed, i stedet for dig.

Køretøjsforsikringsdækning

Køretøjsforsikring til din virksomhed er meget som den forsikring du sætter på din egen bil, selvom dækningsbeløbet er højere. For en ting koster erhvervskøretøjer mere: Du kan købe mange kompakte sedans til prisen på en traktorvogn. Du har formentlig ikke en stor værdi i din personlige bil, men en stor lastbil kan nemt holde en halv million dollars i produkt. Hvis lastbilen er afskrevet i en ulykke, ville du sandsynligvis nødt til at afskrive nogle eller alt hvad det var ved at transportere.

Home-Based Business Insurance

At drive din lille virksomhed hjemmefra er en effektiv måde at holde dine omkostninger nede, herunder dine forsikringsomkostninger. Når det er sagt, gør ikke fejlen ved at antage, at din eksisterende villaejers politik dækker alle dine behov. Du skal købe ekstra dækning for at beskytte dine forretningsmæssige aktiver, og erstatte din indkomst, hvis der sker noget drastisk - dit hus brænder måske ned eller er fladt af en storm - og din virksomhed skal stå i stå i et stykke tid, indtil du bliver sat op igen. Når der opstår dårlige ting, beskytter en specialiseret hjemmepolitik til din virksomhed, ligesom din boligejerpolitik dækker din families ejendele.